Refinansowanie kredytu hipotecznego
Sprawdź, czy Twój kredyt nadal ma sens.
Twoją marżę ustalono w dniu podpisania umowy — a bank nie ma obowiązku informować Cię, jeżeli dziś oferuje niższą.
Policz, ile może być warta zmiana — wynik zobaczysz od razu, bez zostawiania danych.
Odczyt rynku · sierpień 2026
Marże kredytów hipotecznych są dziś najniższe od dekady — a bank nie ma powodu obniżać ich klientom, których już ma. Dlatego umowa sprzed kilku lat niemal zawsze jest droższa niż to, co rynek oferuje dziś. Kiedy ten obraz się zmieni — napiszemy o tym w PULSE.
Artur Zych · Zofia Lisowska — partnerzy
Pełny odczyt rynku — PULSE №01 · 2Q2026 (w przygotowaniu)→Od 2007 roku · 14 banków w analizie · klienci przede wszystkim z polecenia
Kalkulator refinansowania
Wystarczą dwie liczby: kwota i lata do końca. Reszta jest opcjonalna — doprecyzowuje wynik.
Bez maila, bez telefonu. Liczby zostają w Twojej przeglądarce — sam kalkulator niczego nie wysyła ani nie zapisuje u nas. Dane zostawiasz dopiero, jeśli zamówisz analizę.
Jakie masz oprocentowanie?
+Nie wiesz, które masz?
Jeśli rata zmieniała się w ostatnich latach bez aneksu — masz zmienne. Jeśli od podpisania umowy lub aneksu jest co do złotówki taka sama — masz okresowo stałe (w umowie szukaj słów „okresowo stała stopa”).
W przybliżeniu wystarczy — dokładność ±20 tys. PLN nie zmienia werdyktu.
Znajdziesz w harmonogramie — może być w przybliżeniu.
Znajdziesz ją w umowie. Puste pole = przyjmiemy 2,0%.
Przykład: 480 000 PLN · 22 lata · zmienne. Podstaw swoje liczby powyżej.
Krótszy kredyt — rata bez zmian
ok. 65 000 PLN mniej
odsetek, których nie zapłacisz do końca kredytu
Niższa rata — okres bez zmian
ok. 37 000 PLN mniej
odsetek, których nie zapłacisz do końca kredytu
Policzyliśmy na: nowa marża 1,50% (WIBOR 1M 3,71%) · Twoja marża 2,0% przyjęta —
Wyliczenie poglądowe — nie jest ofertą (art. 66 Kodeksu cywilnego) ani rekomendacją.
Ile to kosztuje?
Zwykle 119–769 PLN
- Prowizja za udzielenie0 PLN
- Wycena nieruchomości · średnia w bankach450 PLN
- Wpis nowej hipoteki · opłata sądowa200 PLN
- Wykreślenie starej hipoteki · opłata sądowa100 PLN
- Podatek PCC od hipoteki19 PLN
Mamy oferty, w których wycenę i wpis pokrywa bank — wtedy zostaje samo wykreślenie i PCC: 119 PLN.
- ·Wcześniejsza spłata: przy stałej stopie zwykle bez opłaty; przy zmiennej tylko w pierwszych 3 latach lub w umowach sprzed 2017 r. Jak jest u Ciebie — weryfikujemy w treści Twojej umowy.
Ile pracy po Twojej stronie?
Łącznie 3–4 godziny
- ·Dokumentów jest wyraźnie mniej niż przy zakupie czy budowie — nieruchomość już masz.
- ·Wnioski, dokumenty i koordynację z bankiem prowadzimy my.
To wyliczenie na stawkach ogólnodostępnych. Przy spełnieniu dodatkowych kryteriów Twoja oferta bywa jeszcze niższa — sprawdzimy to w raporcie.
Za analizę nie płacisz — jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, nasze wynagrodzenie pokrywa bank.
Co dostaniesz:
- ·Twoje liczby — policzone na Twojej umowie i wybranych ofertach banków, nie na średnich.
- ·Oszczędność netto po kosztach zmiany — co do złotówki, z rekompensatą włącznie.
- ·Rekomendację z uzasadnieniem: zmieniać czy zostać — i jak: niższa rata czy krótszy okres.
Od 2007 roku. Klienci trafiają do nas przede wszystkim z polecenia. Rozmawiasz z partnerem, nie z call center.
+Założenia wyliczenia i zastrzeżenia
Policzyliśmy na: WIBOR 1M 3,71% (stan: sierpień 2026, aktualizacja co miesiąc) · Twoja marża 2,0% przyjęta · nowa oferta: marża 1,50% (stan: sierpień 2026). Twoja obecna rata w tym modelu: ok. 3 200 PLN — jeśli różni się od Twojego przelewu, doprecyzuj marżę.
Wycena nieruchomości: w bankach od 0 do 560 PLN za mieszkanie (450 PLN to średnia, którą przyjmujemy do wyliczenia) — część banków pokrywa ją w całości. Z własnym rzeczoznawcą na wolnym rynku to ok. 600 PLN.
Mamy również oferty ze stałym oprocentowaniem poniżej 5,60% i marżą od 1,35% — dla klientów spełniających dodatkowe kryteria (m.in. nieruchomości energooszczędne, wybrane zawody, progi dochodowe). Do wstępnej kalkulacji świadomie przyjmujemy stawki ostrożniejsze.
Wyliczenie ma charakter poglądowy: przyjmuje dzisiejszy WIBOR 1M jako stały w całym okresie, raty równe i pomija koszty okołokredytowe. Nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacji. Dokładne liczby dla Twojej umowy przygotowujemy w bezpłatnej analizie.
Nawet 0,3 punktu procentowego (np. z 5,6% na 5,3%) na 500 000 PLN przy 25 latach to ~1,5 roku krótszy kredyt — albo ok. 25 000 PLN mniej w całym okresie przy niższej racie. Dlatego warto sprawdzić; a jeśli u Ciebie różnicy nie ma, powiemy to od razu.
Rata to dopiero początek analizy
Kalkulator porównuje oprocentowanie. Raport COMPASS Personal sprawdza całą umowę — bo część kosztów kredytu nie jest widoczna w racie.
Twoja marża na tle dzisiejszego rynku
Marże w ofertach banków zmieniają się z rynkiem — umowa sprzed kilku lat rzadko odzwierciedla dzisiejsze warunki. Porównujemy ją z aktualnymi ofertami 14 banków i pokazujemy różnicę kwotowo.
Kiedy niska marża kosztuje więcej
Karta kredytowa, deklarowane wpływy, transakcje za 500 PLN miesięcznie — każdy z tych warunków ma cenę, której nie widać w tabeli oferty. Rozkładamy promocję na czynniki pierwsze i liczymy jej realny koszt.
Nadpłata skraca kredyt — jeśli bank pozwala
Część banków zalicza nadpłatę wyłącznie na obniżenie raty — nie okresu. Refinansowanie to moment, w którym te zasady wybierasz na nowo.
Stałe czy zmienne — kontekst, nie trend
Stała stopa nie zamraża raty na zawsze — chroni ją przez ustalony okres, po którym oprocentowanie wraca do zmiennego. Który wariant wybrać, zależy od horyzontu kredytu, planów zawodowych i tolerancji ryzyka. Liczymy oba scenariusze i pokazujemy koszt każdego.
Ta sama składka — nie ta sama ochrona
Przy identycznej składce jedno ubezpieczenie chroni rodzinę, drugie wyłącznie bank. Część banków przy refinansowaniu w ogóle nie wymaga polisy na życie. Porównujemy zakres, wyłączenia i karencję — nie tylko cenę — i sprawdzamy, czy polisę, którą już masz, da się zachować.
Jak wygląda współpraca
01
Rozmowa
do 15 min
Poznajemy sytuację i odpowiadamy na pytania. Nie potrzebujemy dokumentów ani zobowiązań — wystarczy rozmowa. Jeśli nie widzimy sensu działania — powiemy od razu.
02
Analiza
do 5 dni
Przygotowujemy raport z konkretnymi liczbami: porównanie ofert, projekcje na lata i wynik w złotówkach. Każde założenie pokazujemy wprost.
03
Decyzja
po raporcie
Dobra decyzja jest ważniejsza niż szybka. Raport omawiamy wspólnie i zostaje u Ciebie — decydujesz we własnym tempie. Wniosek składamy dopiero po Twojej akceptacji.
04
Realizacja
do 6 tygodni
Kompletujemy dokumenty, składamy wnioski i prowadzimy kontakt z bankiem — a gdy transakcja tego wymaga, także z notariuszem. Formalności zostają po naszej stronie.
Nawet jeśli analiza pokaże, że zmiana nie ma sensu — zyskujesz pewność zamiast zastanawiania się przez kolejne lata. To też jest wynik.
Pytania o refinansowanie
Marża to cena, którą bank ustala sam — zależy od tego, jak mocno konkuruje o nowych klientów. Marże ofertowe należą obecnie do najniższych od dekady i nikt nie zapowie, czy zejdą jeszcze niżej. Przez cały czas czekania obowiązuje natomiast marża z Twojej umowy. A jeśli u Ciebie różnicy dziś nie ma, powiemy to od razu.
Raport COMPASS Personal — analiza Twojej umowy
Mniej niż minuta. Nie prosimy o dokumenty ani szczegóły finansowe — zarys sytuacji wystarczy, żebyśmy przygotowali się do rozmowy.
Refinansowania prowadzimy od około 400 000 PLN pozostałego salda — ograniczoną liczbę spraw jednocześnie, każdą osobiście. Masz mniejszy kredyt? Napisz — powiemy wprost, czy wniesiemy wartość, i wskażemy, gdzie szukać.
Pytamy tylko o to, co pozwala nam sprawdzić przed rozmową, czy i ile możesz zyskać.
Oddzwaniamy zwykle w ciągu dwóch dni roboczych. Jeśli nie odbierzesz — jedna wiadomość i koniec. Za analizę nie płacisz — jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, nasze wynagrodzenie pokrywa bank.
Wolisz rozmowę zamiast formularza?
PULSE
Jeszcze nie na etapie zmiany? PULSE to nasz kwartalny przegląd rynku kredytowego — z rachunkiem refinansowania. Piszemy go dla klientów, nie dla wyszukiwarek; numer №01 · 2Q2026 właśnie powstaje, a na stronie raportu zapiszesz się na jego wysyłkę.
Przejdź do PULSE